ETF-Sparplan: In kleinen Schritten zum Ziel

In Anlageportfolios spielen ETFs eine immer zentralere Rolle. Denn sie eignen sich vor allem für langfristige Sparvorhaben und die Altersvorsorge. Es gibt zwei Optionen: Einmalig in einem ETF-Indexfonds Geld anlegen oder mit einem Sparplan regelmäßig kleinere Beträge einzahlen. Im letzten Fall kaufst Du in regelmäßigen Abständen Anteile des Indexfonds. Auf diese Weise erhöht sich die investierte Summe kontinuierlich mit jeder Sparrate.

Um einen Sparplan anlegen zu können, brauchst Du ein Depot bei einem Broker. Damit Du Dir gleich zu Beginn einen Überblick verschaffen kannst, haben wir Dir unsere Top-Sparplananbieter aufgelistet. So siehst Du auf einen Blick, wie viel Auswahl Dir ein Broker bietet, wie viel Dich eine Sparplan-Ausführung kostet und wie viel Du mindestens einzahlen musst.

ETF-Sparpläne sind vor allem für Sicherheitsbewusste geeignet. ETFs gelten als weniger risikobehaftet als Aktien. Generell musst Du weniger Zeit in ein ETF-Investment stecken, als es beispielsweise bei Einzelaktien der Fall ist. Eine Aktie kann beständig schwanken, so dass es Sinn macht, die Entwicklung regelmäßig zu kontrollieren. ETFs hingegen schwanken tendenziell weniger und sollten daher auch über viele Jahre laufen, ohne dass Du eingreifst. Im Durchschnitt entwickeln sie sich über einen langen Zeitraum eher positiv.

Auch bei Fonds-Sparplänen musst Du nicht viel selbst machen. Hier werden die Inhalte allerdings aktiv von Fondmanagern ausgesucht. In der Anschaffung sind sie daher meist wesentlich teurer als ihre ETF-Gegenspieler. Möchtest Du hingegen mehr Risiko und damit auch potentiell höhere Ertragschancen, eignet sich ein Aktiensparplan für Dich.

ETF-Sparpläne werden vor allem von Direktbanken und Online-Brokern angeboten. Du eröffnest ein Depot bei einem der Anbieter, der einen Sparplan auf Deinen gewünschten ETF im Angebot hat. Anschließend legst Du die Modalitäten des Sparplans fest, also Höhe und Intervall der Sparrate. Hier zeigen sich die meisten Anbieter sehr flexibel. Bei den meisten Brokern kannst Du monatlich einzahlen, aber auch quartalsweise, halbjährlich oder gar jährlich. Und auch die Höhe der Sparrate kannst Du in der Regel nach Belieben festlegen. Lediglich eine Mindestsparrate setzen einige Banken fest. Diese beträgt typischerweise zwischen 25 und 50 Euro.

Ist ein ETF mehr wert als die Rate, die Du monatlich investierst, wird er anteilig gekauft. Ist der Kurswert gering, kaufst Du mehr Anteile. Steigt er, kaufst Du analog weniger. Deine monatliche Rate bleibt aber immer konstant. Man spricht hier von einem Cost-Average-Effekt.

Während der Laufzeit des Sparplans bleibst Du flexibel. Du kannst das Intervall ändern oder die Sparrate erhöhen bzw. senken. Wenn es aus irgendeinem Grund nötig wäre, kannst Du den Sparplan sogar zeitweise ganz aussetzen. Auch komplett beenden ist natürlich möglich. Damit kann ein ETF-Sparplan also stets an Deine aktuelle finanzielle Situation angepasst werden und bietet damit mehr Flexibilität als andere Geldanlagen für die Altersvorsorge.

Kaufst Du einen Sparplan, werden dafür in der Regel Ordergebühren sowie eine Sparplan-Gebühr fällig. Diese Kosten sind abhängig vom Anbieter, bei dem Du tradest. Manche Broker bieten bestimmte ETF-Sparpläne auch kostenlos an. Dann kosten sie in der Anschaffung bzw. in der regelmäßigen Ausführung nichts.

Die Anbieter nutzen verschiedene Gebührenmodelle, die jeweils bei hohen oder bei niedrigen Sparraten besser geeignet sind. So setzen manche Broker auf eine feste Orderprovision. Dann wird für jede Sparrate – egal, wie hoch sie ist – dieser feste Betrag als Gebühr abgezogen. Andere Anbieter hingegen kombinieren die feste mit einer niedrigen variablen Gebühr, die als prozentualer Anteil am Volumen der Sparrate berechnet wird. Und manche Broker rechnen ausschließlich mit dieser variablen Gebühr. In dem Fall ist sie allerdings höher als bei Anbietern, die mit einer Kombination aus beiden arbeiten.

Grundlegend gilt: Wer eine niedrige Sparrate vereinbaren möchte, erzielt bei einem Modell mit ausschließlich variabler Gebühr die niedrigsten Kosten. Bei hohen Sparraten sind feste Gebühren beziehungsweise Kombimodelle vorteilhafter. In einer kleinen Beispielrechnung werden die Zusammenhänge deutlich:

Auch ein ETF-Sparplan lässt sich fördern. Du erhältst die Förderung durch vermögenswirksame Leistungen (VL) von Deinem Arbeitgeber. Mit VL werden Dir bis zu 40 Euro pro Monat auf eine Kapitalanlage eingezahlt. Allerdings ist die Auswahl an VL-sparplanfähigen ETFs begrenzt und nur bei bestimmten Anbietern wie der comdirect verfügbar.