Negativzinsen: Wenn Banken ein Verwahrentgelt für Guthaben verlangen

Negativ- oder Minuszinsen werden von Banken für das Geld erhoben, das sie für Dich verwahren. Im Preis-Leistungsverzeichnis Deiner Bank findest Du sie in der Regel unter dem Begriff Verwahrentgelt. Konkret bedeutet das: Erhebt Deine Bank Negativzinsen, erhältst Du keine Zinsen für Dein Geld, sondern musst Zinsen an die Bank zahlen.

Negativzinsen werden auf Einlagen erhoben, die Du auf Deinem Giro- oder Tagesgeldkonto geparkt hast. Auf Sparkonten oder Finanzprodukte, die speziell der Altersvorsorge dienen, sind sie nicht zulässig.

Noch vor Kurzem kamst Du um Negativzinsen praktisch nicht herum: Bis auf wenige Ausnahmen wurden sie von jeder Bank teilweise schon ab geringen Einlagesummen ab 5.000 Euro erhoben.

Seit der Erhöhung des Leitzinses durch die EZB ist das anders. Die Banken setzen den Freibetrag wieder deutlich höher, so dass Du als Privatanlegerin oder Privatanleger 100.000 Euro oder sogar deutlich mehr auf Deinem Konto geparkt haben müsstest, um Negativzinsen zahlen zu müssen. Die meisten Banken haben das Verwahrentgelt mittlerweile ganz abgeschafft oder haben das in naher Zukunft vor.

Seit 2000 senkte die EZB den Leitzins immer weiter. Der Grund: eine negative Inflationsrate und eine schwache Wirtschaftsentwicklung. Mit der Senkung des Leitzinses sollte die Wirtschaft angekurbelt werden, denn so konnten die Banken ihren Kundinnen und Kunden billige Kredite vermitteln.

Der Höhepunkt der Leitzinssenkung kam 2014. In diesem Jahr wurde er erstmals negativ, 2019 lag er bei -0,5 Prozent. Ein negativer Leitzins bedeutet für Banken, die ihr Geld bei der EZB lagern: Sie zahlen der EZB Zinsen für ihr Geld statt welche zu erhalten. Diese negativen Zinsen gaben die Banken nach und nach an ihre Kundinnen und Kunden weiter. In der Regel musstest Du eben diese -0,5 Prozent Strafzinsen auf Einlagen auf Deinem Giro- oder Tagesgeldkonto zahlen, die die EZB auch von den Banken verlangte – zum Teil schon ab sehr geringen Einlagesummen.

Seit dem 21. Juli 2022 ist der Leitzins erstmals wieder positiv. Der Grund: Die EZB will die hohe Inflationsrate in den Griff bekommen. Die Banken erhalten also wieder Zinsen für ihr bei der EZB geparktes Geld. Auch diese Entwicklung geben sie an ihre Kundinnen und Kunden weiter. Die Verwahrentgelte fallen also nach und nach weg.

Good to know: Das Verwahrentgelt können Banken zunächst nur von Neukundinnen oder Neukunden verlangen. Eröffnest Du ein Konto, stimmst Du mit Deinem Antrag den Preisen zu, die laut Preisverzeichnis für Dich gelten.

Anders sieht es aus, wenn Du schon Konten bei einer Bank hattest, bevor diese einen Minuszins veranschlagt hat. Eine Einführung ohne individuelle Benachrichtigung ist nicht rechtens, wie das Landgericht Tübingen urteilte.

Es gab jedoch Fälle, in denen Banken ihren Kundinnen und Kunden persönliche Briefe zukommen ließen, die über die Einführung eines Verwahrentgelts informierten. In diesem Fall steht es Dir frei, diese Vereinbarung nicht zu unterzeichnen. Dann gilt der negative Zinssatz erst einmal nicht. Ob die Bank den Vertrag mit Dir dann allerdings dauerhaft aufrecht hält, ist nicht gesichert.

Erhebt Deine Bank Negativzinsen, empfiehlt es sich, dass Du Dich nach alternativen Möglichkeiten der Geldanlage umschaust. Wir haben für Dich zwei Möglichkeiten recherchiert.

Ab an die Börse! Denn da gibt’s noch Rendite auch für kleines Geld. Klar, der Wertpapierhandel ist nicht ohne Risiko. Allerdings hast Du Durch Deine Produktauswahl selbst in der Hand, wie viel Risiko Du eingehen willst.

Investierst Du beispielsweise in einen ETF, investierst Du indirekt in einen Index, zum Beispiel den DAX oder den US-amerikanischen S&P 500. Anders als bei der Investition in Einzelaktien hast Du Deine Anlagen mit nur einem ETF also direkt breit gestreut. Das Risiko eines Totalverlusts ist damit sehr gering.

Ähnlich breit streust Du, wenn Du Fondsanteile kaufst. Allerdings sind Fonds meist teurer als ETFs, weil sie aktiv gemanagt werden. Kaufst Du Einzelaktien, hast Du Chancen auf eine hohe Rendite. Mit dieser Chance steigt aber auch das Risiko, dass Du höhere Verluste machst.

Neben einer Investition in Wertpapiere kann durch die vergleichsweise niedrigen Bauzinsen auch der Kauf oder Neubau einer Immobilie eine attraktive Möglichkeit sein, Dein Geld gewinnbringend anzulegen und gleichzeitig Negativzinsen zu sparen. Das nötige Kapital brauchst Du dazu allerdings auch, denn günstig zu haben sind heute die wenigsten Häuser und Grundstücke.

Kommt für Dich eine Investition in Immobilien in Betracht, schau Dich doch mal in unserem Bauzinsen-Vergleich

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Nicht nur für Deine Investitionen an der Börse, sondern auch, was Deine Anlagen insgesamt angeht, gilt: breit streuen. Im Idealfall hast Du Dein Geld so verteilt, dass Dein täglicher Zahlungsverkehr gewährleistet ist (Girokonto), Du für unvorhersehbare Ereignisse Rücklagen bilden kannst (Tagesgeld) und Du gleichzeitig Rendite erzielst (Depot). Mit unseren jeweiligen Testsiegern bist Du für das 3-Konten-Modell gut aufgestellt.

Sollten Dich die Angebote nicht überzeugen, dann schau gerne in unsere jeweiligen Vergleiche und stelle Dir Deine drei Konten selbst zusammen!